보험의 역사
보험의 역사
보험 산업은 화재 보험 제공업체가 안전 관행의 시행과 소화전 설치를 요구할 때와 같이 위험을 제거하고, 개인의 위험을 더 큰 지역 사회로 확산시키며, 공공 부문과 민간 부문 모두에 중요한 장기 재정 자원을 제공합니다.
고대
참고: 은행가 (고대) § 메소포타미아
1901년 12월과 1902년 1월, 고고학자 자크 드 모르간(Jacques de Morgan)의 지시에 따라 OP는 이란 슈쉬 시에서 제1 바빌로니아 제국의 함무라비(기원전 1792-1750년경)가 지시한 4,130줄의 쐐기형 법이 새겨진 3개의 조각에서 2.25미터(또는 88.5인치) 높이의 현무암 또는 디오라이트 비석을 발견했습니다. [[1][2][3] 함무라비 법전 100은 채무자가 채권자에게 서면 계약 조건에 명시된 만기일에 따라 대출금을 상환하도록 규정했습니다. 법률 101과 102는 운송 대리인, 요인 또는 선박 용선자가 채권자에게 순이익 손실 또는 하나님의 행위로 인한 총 손실이 발생한 경우에만 대출 원금을 상환하면 된다고 규정했습니다. 법률 103은 대리인, 요인 또는 용선자가 채권자에게 도난 진술서를 제공하여 용선 기간 동안 도난의 피해자가 된 경우, 대리인, 요인 또는 용선자가 전체 대출금에 대한 책임을 불가항력적으로 면제한다고 규정했습니다.
함무라비 법전 104는 운송인(대리인, 요인 또는 용선자)이 수하인에게 판매, 수수료, 시간의 계약 조건을 명시한 운송 계약의 운송장과 송장을 발행하고 수하인으로부터 위탁을 승인하는 소포 및 유치장을 받는 것을 규정하고 있습니다. 법 105는 대리인, 요인 및 용선자가 영수증 없이 제기한 손실 청구는 무권리라고 규정하고 있습니다. [4][5][6] 법 126은 손실에 대한 허위 청구를 제기하는 것이 법에 의해 처벌될 수 있다고 규정하고 있습니다. 법 235조는 조선업자가 용선자 기간 동안 손실된 선주에게 건조 후 1년 이내에 선박을 교체할 책임이 있다고 규정했습니다. 법 236조와 237조는 선장, 선박 관리자 또는 용선자가 용선자 기간 동안 부주의하게 운영된 손실된 선박과 화물을 각각 선주와 수하인에게 교체할 책임이 있다고 규정했습니다. 법 238조는 선박을 전체 손실에서 구한 선장, 관리자 또는 용선자가 선박 가치의 절반만 선주에게 지불하면 된다고 규정했습니다. 법 240조는 충돌로 여객선을 파괴한 화물선의 소유자가 여객선 및 여객선 소유자의 충돌 진술서 제공 시 보유한 화물을 교체할 책임이 있다고 규정했습니다.
1816년, 이집트 민야(오스만 제국의 에얄렛 휘하)에서 고고학 발굴 작업을 통해 이집트 안티노외폴리스에 있는 안티누스 신전 유적지에서 네르바-안토니누스 왕조 시대의 석판이 제작되었습니다. 이 석판은 로마 제국 하드리아누스(117-138) 통치 기간인 서기 133년경 이탈리아 라누비움에 설립된 매장 협회의 규칙과 회원비를 규정한 것입니다. [11] 1851년, 미래의 미국 대법원 부판사 조셉 P. 브래들리(1870-1892)는 한때 상호 이익 생명 보험 회사의 회계 담당자로 일했으며, 서기 220년경 로마 법학자 울피아누스가 편찬한 세베란 왕조 시대의 생활 표에 대한 역사적 기록을 자세히 다룬 기사를 회계 연구소 저널에 제출했습니다(218-222). 이는 동로마 제국의 유스티니아누스 1세(527-565)가 주문한 법률 성문화의 두 번째 권인 다이제스타 세우 판덱테(533)에 포함되었습니다. [12]
또한 다이제스트에는 서기 235년 3세기 위기 초기 로마 법학자 파울루스가 작성한 렉스 로디아("로디언 법")에 관한 법률 의견이 포함되어 있으며, 이는 기원전 약 1000년에서 800년 사이에 로도스 섬에서 도릭 헥사폴리스의 일원으로 확립된 해양 보험의 일반 평균 원칙을 설명합니다. 이는 그리스 암흑기(약 1100~750년) 동안 페니키아인들이 제안한 도리아 침략과 바다 민족의 출현으로 인해 도릭 그리스 방언이 확산된 것으로 보입니다. [13][14][1115] 일반 평균의 법칙은 모든 보험의 기초가 되는 기본 원칙을 구성합니다.
어떤 형태의 보험은 선사 시대로 거슬러 올라갑니다. 처음에는 사람들이 자신의 마을이나 모임 장소에서 물건을 팔았습니다. 그러나 시간이 지나면서 그들은 가까운 마을로 가서 물건을 팔았습니다. [16] 인간 사회에는 두 가지 유형의 경제가 존재했습니다: [인용 필요] 자연 경제 또는 비금전 경제(중앙화되거나 표준화된 금융 상품 없이 물물교환과 무역)와 화폐 경제(시장, 통화, 금융 상품 등). 비금전 경제에서의 보험은 상호 원조의 합의를 수반합니다. 이러한 경제는 협동조합, 길드 및 원시 국가와 같은 기관을 잠재적으로 육성할 수 있으며, 이는 상호 보호를 제공하고 불리한 상황에서 상호 생존을 장려하는 역할을 합니다[17]. [18] 이러한 "보험"에 대한 "보상"은 금융 거래를 포함할 필요가 없습니다. 한 가족의 집이 파괴되면 이웃들은 집을 재건하는 데 전념할 것입니다. 공공 곡창지대는 기근에 대한 보상을 위해 또 다른 초기 형태의 보험을 구현했습니다.
바빌로니아 상인, 중국 상인, 인도 상인은 각각 기원전 3천 년과 2천 년에 통화 경제에서 위험을 이전하거나 분배하는 방법을 사용했습니다. [19][20] 중국 상인들은 위험한 강을 건너는 배들을 여러 배에 걸쳐 재분배하여 단일 배의 전복으로 인한 손실을 제한했습니다. 바빌로니아인들은 기원전 1750년경 유명한 함무라비 강령에 기록된 시스템을 개발하여 초기 지중해 항해 상인들에 의해 실행되었습니다. 상인이 운송 자금을 마련하기 위해 대출을 받으면, 선박이 도난당하거나 해상에서 분실될 경우 대출자의 보증으로 대출을 취소하는 대가로 대출자에게 추가 금액을 지불할 것입니다. 보험의 개념은 다르마스타스트라, 아르타샤스트라, 마누스미티와 같은 기원전 3세기 힌두교 경전에서도 발견되었습니다
상인들은 초기부터 위험을 최소화할 수 있는 방법을 모색해 왔습니다. 사진: 페르디난드 볼, 1680년경 와인 상인 길드의 총독.
고대 페르시아의 아케메네스 군주들은 그들의 지배하에 있던 다양한 민족들로부터 매년 선물(조공물)을 받았습니다. 이는 초기 형태의 정치 보험으로 기능했으며, 페르시아 군주를 공식적으로 묶어 피해로부터 보호했습니다.
고대의 "로디안 해법"은 선원과 상인에게 적용되었으며, 선원이 침몰을 막기 위해 화물을 배 밖으로 던져야 할 경우 그 손실을 동료들이 일괄적으로 보상한다는 규정을 포함하고 있었습니다. 이는 종종 보험법의 초기 예 중 하나로 인용되며, 일부는 기원전 1000년경 그리스의 로도스 섬에서 기원을 찾을 수 있습니다. 그러나 "로디안 해법"에 대한 최초의 언급은 후기 로마 법률 자료에 나타납니다.
고대 아테네의 "해양 대출"은 항해에 필요한 자금을 선지급했으며, 배를 잃으면 상환이 취소되었습니다. 기원전 4세기에는 안전한 시기나 위험한 시기에 따라 대출 금리가 달라졌으며, 이는 보험과 유사한 효과를 가진 직관적인 위험 가격 책정을 의미했습니다. [25]
펠로폰네소스 전쟁 동안 일부 아테네 노예 소유주들은 노예들을 자원하여 군함에서 노 젓는 사람으로 일했습니다. 이 노예 소유주들은 아테네 국가에 매년 약간의 보험료를 지불했는데, 이 보험료는 노예가 전사할 경우 주인에게 노예의 가치를 지불하는 것이었습니다.
기원전 600년경 그리스와 로마인들은 사망한 회원들의 가족을 돌보고 회원들의 장례비를 지불하는 "자선한 사회"라는 길드를 설립했습니다. 중세 길드도 비슷한 관행을 가지고 있었습니다. 유대인 탈무드는 상품을 보험에 가입하는 여러 측면을 다루고 있습니다. 17세기 후반에 현대식 보험이 설립되기 전, 영국에는 사람들이 긴급 상황에 사용할 수 있는 일반적인 금액으로 많은 돈을 기부하는 "우호한 사회"가 존재했습니다.
중세 시대
중세의 전통적인 해상 보험 이전에는 투자자가 여행하는 상인에게 돈을 빌려주고 배가 안전하게 돌아오면 상인이 갚아야 하는 해상 대출(포에누스 노티쿰)이 흔했습니다. 이러한 방식으로 신용 보험과 해상 보험이 동시에 제공되었습니다. 관련된 해상 위험을 상쇄하기 위해 상인은 이익을 단순히 나누는 육로 상인과 달리 높은 이자율을 지불해야 할 의무가 있었습니다. 교황 그레고리오 9세는 1236년의 칙령 "Naviganti" (Decretales, V, XIX, 19)[27][28][29]에서 포에누스 노티쿰(foenus nauticum)을 고리대금업으로 비난하며, 이에 대한 대응으로 코메다 계약이 도입되었습니다. 코메다 계약에 따라 투자자들은 기업가가 돌아올 때 유리한 이익을 얻는 대가로 손실 위험을 감수하고 거래를 수행하기 위해 자금을 제공했습니다. [29] 13세기 후반까지 이탈리아 상인들은 위험 관리와 금융을 분리하기 시작했으며, 이는 개인적으로 바다에 가지 않은 상인들로부터 할인된 교환권을 구매한 것을 기반으로 한 캠비움 계약으로 이루어졌습니다. 상인들은 해상 위험을 관리하기 위해 보험 대출을 개발했습니다. 상인들은 자신의 물품이 목적지에 도착하지 않을 경우 선주가 손실을 지불한다는 합의 하에 강제 대출의 형태로 선주에게 보험료를 지불했습니다.
1293년 포르투갈의 데니스는 포르투갈 상인들의 이익을 증진시키고 상호 합의에 따라 유럽 최초의 해양 보험으로 기록된 볼사 데 코메르시오라는 기금을 설립하여 1293년 5월 10일에 승인되었습니다.
13세기와 14세기 초, 유럽 상인들은 전 세계를 돌아다니며 상품을 판매하고 선장이나 승무원, 즉 Risicum Gentium의 도난이나 사기 위험을 헤지하기 위해 여행했습니다. 그러나 그들은 이러한 방식으로 판매하는 것이 손실(예: 상인의 피해, 도난 또는 생명)의 위험뿐만 아니라 더 넓은 시장을 커버할 수 없다는 것을 깨달았습니다. 따라서 다양한 시장에서 위탁된 기지 요원을 고용하는 경향이 나타났습니다. [27] 1310년, Flamish 상업 도시 Bruges에 보증 회의소가 설립되었습니다.
상인들은 상인들을 대신하여 상품을 판매하는 대리인에게 상품을 보냈습니다. 도로나 해상을 통해 대리인에게 상품을 보내는 것은 해상 폭풍, 해적 공격 등 다양한 위험을 수반하며, 하역 중 취급 불량으로 인해 상품이 손상될 수 있습니다. 상인들은 수출과 관련된 위험을 헤지하기 위해 다양한 조치를 취했습니다. 모든 상품을 한 척의 선박/트럭으로 보내는 대신, 선박이 해상 폭풍, 화재, 해적, 적의 공격을 받을 경우 총 화물 손실을 피하기 위해 여러 척의 선박으로 상품을 보내곤 했지만, 오랜 시간과 노력이 필요했기 때문에 이는 좋은 관행이 아니었습니다. 보험은 무역/비즈니스 위험을 완화하기 위해 개발된 가장 오래된 위험 전가 방법입니다. 해상 보험은 국제 무역에 매우 중요하며 대규모 상업 무역을 가능하게 합니다. 중세 시대에 위험을 완화하기 위해 사용된 위험 헤지 수단은 해상/해상(뮤툼) 대출, 추천 계약서, 교환 어음이었습니다. [29] 넬리(1972)는 추천 계약서와 해상 대출이 해상 보험의 거의 대체 수단이라고 강조했습니다. 또한, 그는 반세기 동안 최초의 해상 보험 계약이 1347년 10월 23일 이탈리아에서 발행된 것으로 여겨졌다고 지적했습니다;
그러나 페데리고 교수는 최초의 서면 보험 계약이 피사에서 1343년 2월 13일로 거슬러 올라간다는 사실을 발견했습니다. 또한 이탈리아 상인들은 보험에 대한 지식과 사용을 유럽과 지중해로 전파했습니다. 15세기에는 보험 계약에 대한 단어 정책이 표준화되었습니다. 16세기에는 영국, 프랑스, 네덜란드에서 보험이 일반화되었습니다. 17세기에는 무역 감소 또는 지역 보험 비용 상승으로 인해 원주민 외 지역을 보험에 가입하는 개념이 등장했습니다. 킹스턴(2011)에 따르면 로이드 커피하우스는 18세기 런던의 주요 해상 보험 시장이었으며 유럽/미국 상인들은 이 시장을 이용해 화물을 보험에 가입했습니다. 보험의 규칙과 규정은 "법상 상인"으로 알려진 이탈리아 상인들로부터 채택되었으며, 처음에는 이 규칙들이 전 세계 해상 보험을 지배했습니다. 분쟁이 발생하면 정책 작성자와 소지자는 각각 한 명의 중재자를 선택하고, 이 두 중재자는 제3의 공정한 중재자와 당사자를 선택하여 다수가 내린 결정을 받아들일 수밖에 없었습니다. 이 비공식 법원(중재인)이 결정을 집행할 수 없었기 때문에 16세기에는 상인들이 분쟁을 해결하기 위해 공식 법원으로 전환했습니다. 제노아와 같은 해상 보험 분쟁을 해결하기 위해 특별 법원이 설립되었고, 1369년 교회의 고리대금업 금지(해상 대출, 코메다)를 따르지 않은 사람에게 벌금을 부과하는 보험 규정이 통과되었습니다. 1435년 바르셀로나 조례가 발표되어 상인들이 보험 분쟁이 발생할 경우 공식 법원으로 전환하는 것이 의무화되었습니다. 베니스에서는 1436년에 "Conoli de Mercanti"라는 해상 보험을 다루는 전문 법원이 설립되었습니다. 1520년 제노바의 상업 법원은 상인의 관습을 따를 뿐만 아니라 법률도 통합한 보다 전문 법원 "로타"로 대체되었습니다.
14세기에 제노바에서 별도의 보험 계약(예: 대출이나 기타 계약에 묶여 있지 않은 보험 정책)이 발명되었으며, 토지 소유지의 보증으로 뒷받침되는 보험 풀도 발명되었습니다. 최초의 보험 계약은 1347년 제노바에서 시작되었으며, 다음 세기에는 해상 보험이 널리 발전하여 보험료가 위험에 따라 직관적으로 변동되었습니다.
이 새로운 보험 계약은 보험을 투자에서 분리할 수 있게 해주었으며, 이는 해상 보험에서 처음으로 유용한 역할로 입증되었습니다. 보험에 관한 최초의 인쇄본은 페드로 데 산타렘(산테르나)이 1488년에 작성하고 1552년에 출판한 법적 논문 '보험 및 상인 베팅에 관한 법률'이었습니다.
현대 보험
19세기 초 런던 로이드의 구독실.
계몽주의 시대 유럽에서는 보험이 더욱 정교해졌고, 전문화된 다양성이 발달했습니다. 일부 형태의 보험은 17세기 초 런던에서 발전했습니다. 예를 들어, 영국 식민지 개척자 로버트 헤이먼의 유언장에는 런던 교구 총리 아서 덕과 함께 채택한 두 가지 "보험 정책"이 언급되어 있습니다. 각각 100파운드의 가치 중 하나는 헤이먼의 배가 가이아나에 안전하게 도착한 것과 관련이 있고, 다른 하나는 "아서 덕케 박사가 내 삶에 대해 100파운드를 보장한 것"과 관련이 있습니다.
재산 보험
1676년 함부르크 소방국(영어: Hamburg Fire Office)은 세계 최초로 공식적으로 설립된 화재 보험 회사가 되었으며,, 대중이 이용할 수 있는 현존하는 가장 오래된 보험 회사가 되었습니다.
오늘날 우리가 알고 있는 재산 보험은 1666년 런던 대화재에서 13,000채 이상의 주택을 불태운 것으로 거슬러 올라갑니다. 화재의 파괴적인 영향으로 보험 개발은 "편리성 문제에서 긴급한 문제로 전환되었으며, 이는 크리스토퍼 렌 경이 1667년 런던에 대한 새로운 계획에 '보험 사무소' 부지를 포함시킨 것에 반영된 의견 변화입니다." [41] 여러 화재 보험 계획이 무산되었지만 1681년 경제학자 니콜라스 바본과 11명의 동료들이 벽돌과 골조 주택을 보험에 들기 위해 왕립 거래소 뒤편에 최초의 화재 보험 회사인 '주택 보험 사무소'를 설립했습니다. 처음에는 5,000채의 주택이 보험 사무소에 가입되어 있었습니다.
18세기 화재 보험 계약.
이 첫 번째 성공적인 벤처의 결과로, 이후 수십 년 동안 많은 유사한 회사들이 설립되었습니다. 처음에는 각 회사가 자체 소방서를 고용하여 보험에 가입한 부동산의 화재 피해를 예방하고 최소화했습니다. 또한 고객들에게 '화재 보험 마크'를 발급하기 시작했습니다. 이 마크는 부동산 정문 위에 눈에 띄게 표시되어 보험 회사가 보험에 가입한 부동산을 긍정적으로 식별할 수 있게 해주었습니다. 이러한 주목할 만한 회사 중 하나는 1696년 런던 세인트 마틴스 레인의 톰스 커피 하우스에서 설립된 '핸드 인 파이어 & 라이프 인 소사이어티'였습니다. [43] 이 회사는 상호 사회로 구조화되었으며, 135년 동안 자체 소방대를 운영하며 화재 진압과 예방을 형성하는 데 중요한 역할을 했습니다. [43] 선 소방서는 1710년에 설립된 최초의 현존하는 재산 보험 회사입니다.
이 시스템은 곧 심각한 결함으로 드러났습니다. 경쟁 여단이 회사에 보험 정책이 없다는 사실을 알게 된 후 건물을 태우는 것을 무시하는 경우가 많았기 때문입니다. 결국 모든 보험 회사가 화재 예방 자산을 설치하는 시 당국과 모든 화재에 대응하기 위해 도시 전역의 소방관에게 동등하게 자금과 장비를 공급하는 해결책이 합의되었습니다. 여단은 여전히 보험이 전혀 없는 건물보다 보험에 가입된 건물을 구하는 것을 선호하는 경향이 있었기 때문에 이 문제는 완전히 해결되지 않았습니다.
식민지 시대 미국에서는 1732년 사우스캐롤라이나주 찰스타운(현대의 찰스턴)에서 화재 보험을 인수한 최초의 보험 회사가 설립되었습니다. 벤자민 프랭클린은 보험, 특히 화재로 인한 손실 위험을 분산시키기 위한 재산 보험을 영구 보험의 형태로 대중화하고 표준화하는 데 기여했습니다. 1752년, 그는 필라델피아 화재로 인한 주택 손실 보험 기여 협회를 설립했습니다. 프랭클린의 회사는 화재 예방에 기여했습니다. 그의 회사는 특정 화재 위험에 대해 경고했을 뿐만 아니라 모든 목조 주택과 같이 화재 위험이 너무 큰 특정 건물에 대한 보험 가입도 거부했습니다.
사업 보험
로이드 커피 하우스는 최초의 해상 보험 회사였습니다.
동시에 비즈니스 벤처 인수를 위한 최초의 보험 제도가 도입되었습니다. 17세기 말에는 무역의 중심지로서 런던의 중요성이 커지면서 해상 보험에 대한 수요가 증가하고 있었습니다.
1680년대 후반, 에드워드 로이드는 런던의 타워 스트리트에 커피 하우스를 열었습니다. 이 시기는 런던에서 수백 개의 커피 하우스 모임 장소가 붐을 이루던 시기로, 많은 사람들이 특정 고객층을 대상으로 서비스를 제공했습니다. 로이드의 고객층은 선주, 상인, 선박의 선장이었습니다. 이를 통해 로이드의 커피 하우스는 최신 해운 뉴스의 신뢰할 수 있는 출처가 되었습니다. [46] 이러한 뉴스에는 선박 침몰 및 기타 선박/화물 손실에 대한 정보가 포함되었습니다. 이로 인해 로이드는 해운 업계의 당사자들이 화물과 선박을 보험에 가입시키기 위한 사업을 하는 회의 장소가 되었으며, 이러한 사업을 인수하려는 사람들이 있었습니다. 이러한 비공식적인 시작은 런던의 보험 시장 로이드와 여러 관련 해운 및 보험 사업의 설립으로 이어졌습니다. 1713년 에드워드 로이드가 사망한 지 한참 후인 1774년, 보험 계약의 참여 회원들은 위원회를 구성하고 로이드 협회로서 콘힐의 왕립 거래소로 이전했습니다. 로이드는 설립 이후 보험 회사가 아닌 개인들(그리고 최근에는 소규모 개인들이 모이는 장소)로 운영되어 왔습니다.
1720년에 왕립 거래소 및 런던 보증 공사법 1719에 따라 왕실 헌장을 받았습니다. 이 법은 이 회사를 영국의 해양 재산에 대한 독점적인 기업 보험사로 설립했지만, 로이드 컨소시엄 내외의 개인이 비법인 경우 보험을 인수할 수 있도록 허용했습니다. 1741년부터 1750년까지 이 회사는 다국적 상인, 변호사, 작가 니콜라스 매건스가 이끌었습니다.
일단 설립된 후, 수십 년에 걸쳐 로이드와 같은 보험 인수자들은 점차 다른 보험 사업 분야로 진출하게 되었습니다. 이와 같은 매우 점진적인 방식으로 대부분의 화재 보험사들은 건물과 그 내용물에 대한 다른 손실 원인에 대비하기 위해 사업 범위를 확장해 왔습니다. 또한 많은 보험사들이 결함이 있는 제품과 건물로 인한 부상과 같은 사업 및 개인 책임을 보장해야 한다는 요구를 충족시켰습니다. 이러한 더 넓은 범위의 보험 라인은 오늘날 전 세계적으로 현대적인 재산 책임 보험 시장이 되었습니다.
생명 보험
최초의 생명 보험 정책은 18세기 초에 도입되었습니다. 생명 보험을 제공한 최초의 회사는 1706년 런던에서 윌리엄 탤벗과 토마스 앨런 경에 의해 설립된 영구 보증 사무소를 위한 우호 협회였습니다. 생명 보험의 첫 번째 계획은 각 회원이 12세에서 55세 사이의 나이를 고려하여 주당 1주에서 3주까지 고정된 연간 지급금을 지급하는 것이었습니다. 연말에 "우호적 기여"의 일부는 사망한 회원의 아내와 자녀에게 나누어졌으며, 상속인이 소유한 주식의 양에 비례했습니다. 우호 협회는 2,000명의 회원으로 시작되었습니다.
1706년에 설립된 영구 보증 사무소를 위한 우호 협회는 세계 최초의 생명 보험 회사였습니다.
최초의 생명표는 1693년 에드먼드 핼리가 작성했지만, 현대 생명 보험의 발전을 위해 필요한 수학적 및 통계적 도구가 마련된 것은 1750년대였습니다. 수학자이자 회계사였던 제임스 도드슨은 고령이라는 이유로 우호적 생명보장학회 가입이 거부된 후 장기 생명보장 정책의 위험을 올바르게 상쇄하기 위해 보험료를 발행하는 새로운 회사를 설립하려고 했습니다. 그는 1757년 사망하기 전까지 정부로부터 헌장을 확보하려는 시도에 실패했습니다.
그의 제자인 에드워드 로우 모어스는 마침내 1762년에 생명과 생존에 관한 공평한 보장 협회를 설립할 수 있었습니다. 이 협회는 세계 최초의 상호 보험사였으며, 사망률을 기반으로 한 연령 기반 보험료를 개척하여 "과학적 보험 실천과 발전의 틀"과 "모든 생명 보장 제도가 이후에 기반을 둔 현대 생명 보장의 기초"를 마련했습니다
모레스는 또한 최고 관리를 회계사라고 불러야 한다고 명시했는데, 이는 비즈니스 관련 직책에 대한 가장 초기의 언급입니다. 최초의 현대 회계사는 윌리엄 모건으로, 1775년에 임명되어 1830년까지 근무했습니다. 1776년에 협회는 부채에 대한 최초의 보험계리적 평가를 수행한 후, 회원들에게 첫 번째 반환 보너스(1781년)와 중간 보너스(1809년)를 분배했습니다. [53] 또한 경쟁하는 이익의 균형을 맞추기 위해 정기적인 평가를 사용했습니다. [53] 협회는 회원들을 공정하게 대우하고자 했으며, 이사들은 보험 가입자들이 각자의 투자에 대해 공정한 수익을 받을 수 있도록 노력했습니다. 보험료는 연령에 따라 규제되었으며, 건강 상태 및 기타 상황에 관계없이 누구나 입장할 수 있었습니다.
미국에서 생명 보험 판매는 1760년대 후반에 시작되었습니다. 필라델피아와 뉴욕의 장로교 시노드는 1759년에 가난하고 고통받는 미망인과 장로교 목사의 자녀 구제를 위한 협회를 설립했습니다. 성공회 신부들은 1769년에 비슷한 구제 기금을 만들었습니다. 1787년에서 1837년 사이에 24개 이상의 생명 보험 회사가 설립되었지만 생존한 사람은 6명 미만이었습니다.
상해 보험
철도 여객 보증 회사는 사고 보험을 제공한 최초의 회사로 1848년에 설립되었습니다.
19세기 후반에 "사고 보험"이 제공되기 시작했습니다. 이는 현대 장애 보험과 매우 유사하게 운영되었습니다. [57][58] 사고 보험을 제공한 최초의 회사는 1848년 영국에서 초기 철도 시스템에서 증가하는 사망자 수에 대비하기 위해 설립된 철도 여객 보험 회사였습니다. 이 회사는 보편적인 사고 보상 회사로 등록되었습니다:
...철도를 이용해 여행하는 사람들의 생명에 대한 grant 보장과 사고가 치명적이지 않은 경우 특정 조건 하에서 받은 부상에 대해 보장된 사람에게 보상을 제공합니다.
회사는 철도 회사들과 합의에 도달하여 기본 상해 보험을 고객에게 여행 티켓과 함께 패키지 상품으로 판매할 수 있었습니다. 회사는 지붕이 없는 객차의 부상 위험이 높아 2등석과 3등석 여행에 대해 더 높은 보험료를 부과했습니다.
국민 보험
독일.
19세기 후반까지 각국 정부는 질병과 노령에 대한 국가 보험 프로그램을 시작하기 시작했습니다. 독일은 1840년대 초부터 시작된 프로이센과 작센의 복지 프로그램 전통을 바탕으로 발전했습니다. 1880년대에 오토 폰 비스마르크 총리는 노령 연금, 상해 보험, 의료 서비스를 도입하여 독일 복지 국가의 기초를 마련했습니다. 그의 가부장적인 프로그램은 제국의 노동 계층의 지지를 얻고 임금은 높지만 복지가 존재하지 않는 미국으로의 이민자 유출을 줄이는 것이 목표였기 때문에 독일 산업의 지지를 얻었습니다.
데이비드 로이드 조지(오른쪽)가 이끄는 자유당은 1911년 국민보험법 통과를 자랑합니다
영국
영국에서는 H. H. 애스퀴스와 데이비드 로이드 조지가 이끄는 자유당 정부에 의해 더 광범위한 법안이 도입되었습니다. 1911년 국민 보험법은 영국 노동 계층에게 질병과 실업에 대한 최초의 보험 기여 시스템을 제공했습니다.
연간 160파운드 미만의 임금을 받는 모든 근로자는 이 제도에 주당 4펜스를 지불해야 했고, 고용주는 3펜스를, 일반 세금은 2펜스를 지불해야 했습니다. 그 결과 근로자는 병가를 내고 처음 13주 동안은 주당 10실링, 다음 13주 동안은 주당 5실링을 받을 수 있었습니다. 또한 근로자는 결핵에 대한 무료 치료를 받을 수 있었고, 병자는 패널 의사의 치료를 받을 수 있었습니다. 국가 보험법도 출산 수당을 제공했습니다. 시간 제한 실업 수당은 보험 원리에 따라 지급되었으며, 근로자, 고용주, 납세자 각각의 고정 금액으로 지원될 계획이었습니다. 이 제도는 선박 건조와 같은 특정 산업, 주기적/계절적 산업으로 제한되었으며 부양가족에 대한 규정도 없었습니다. 1913년까지 230만 명이 실업 수당 제도에 가입했고, 거의 1500만 명이 질병 수당에 가입했습니다.
이 시스템은 제2차 세계 대전 이후 베버리지 보고서의 영향을 받아 크게 확장되어 최초의 현대 복지 국가를 형성했습니다
미국
미국에서는 1935년까지 연방 정부가 국가 전체에 대해 어떤 형태의 보험도 의무화하지 않았습니다. 그러나 군 참전용사들에게는 관대한 혜택이 있었고, 이는 미국 복지국가의 모범이 되었습니다.
1935년 뉴딜의 사회보장법 통과로 모든 고령 근로자의 개인 재정 보장을 달성하기 위한 수단으로 보험의 개념과 수용이 확대되었습니다. 이러한 확대는 제2차 세계대전 직후 첫 번째 호황 시장을 경험했습니다. 1944년 최초의 G.I. 법안과 함께 교육비와 저렴한 주택 담보 대출이 근속의 혜택이라는 이상을 크게 확장하는 대규모 프로그램이 등장했습니다.
